Proposer des cartes gratuites et des frais de tenue de compte attractifs permet aux banques en ligne de conquérir une légère part du marché bancaire. Aussi, cette stratégie accroit considérablement le nombre de leurs clients. Pour fidéliser ces derniers cependant, elles adoptent une autre ligne de conduite, notamment axée sur leurs produits : le crédit et l’épargne ! Décryptage !
Une palette de produits bancaires
Les banques en ligne disposent suffisamment de ressources en ce qui concerne les placements. Autrement dit, il ne faut pas oublier qu’elles se sont principalement orientées sur des produits d’épargne avant de proposer l’ouverture de compte. C’est la raison pour laquelle la majorité d’entre elles présentent des livrets d’épargne réglementée (LDDS ou livret de développement durable et solidaire, livret A…). C’est tout bonnement le cas de l’assurance-vie, des produits boursiers, à savoir le PEA et le compte-titres, ainsi que le livret bancaire. En effet, on peut constater ces prestations chez les banques en ligne actuelles.
À la différence des néo-banques, les institutions en ligne se démarquent avec l’épargne-logement. Entre Boursorama, Hello Bank, ING Direct, Fortuneo, BforBank, Monabanq et Orange Bank, seules les deux premières donnent la possibilité à leur client de profiter et de permuter un PEL (plan d’épargne logement) ou un CEL (compte épargne logement). Cela se traduit essentiellement par la complexité et l’exorbitance de ces produits, alors qu’elles sont à la recherche de rendement au niveau des frais tout en sachant que le PEL recommande un suivi réglementaire important avec ses plafonds de dépôts et versements périodiques.
Le livret épargne populaire ou LEP et le crédit immobilier
Le livret jeune et le LEP sont rarement utilisés dans les établissements bancaires virtuels à cause de leurs conditions d’éligibilité. Sinon, ils sont quasiment inexistants chez certains acteurs, car les utilisateurs de ces produits sont les étudiants et les foyers modestes, une cible non potentielle selon eux. Par ailleurs, il ne faut pas oublier que les banques en ligne se sont principalement intéressées aux clients capables de justifier un bon revenu ou une épargne conséquente. C’est pourquoi les jeunes et les personnes en difficulté financière n’y ont pas pu accéder.
Quoi qu’il en soit, ce n’est plus le cas. Les établissements en ligne de renom ont désormais choisi de les accueillir avec des offres abordables. Dans cette optique, tous les produits commercialisés par les banques traditionnelles ont peu à peu fait leur apparition dans leurs catalogues, notamment le crédit immobilier. Bon nombre d’acteurs proposent en effet un prêt pour l’achat de résidence principale ou secondaire, l’investissement locatif Pinel ou encore la réalisation d’un prêt à la consommation.
Les banques en ligne commencent progressivement à comprendre l’enjeu de la présence de certains produits dans leur panoplie. D’ici quelques années, elles complèteront toutes leurs offres : prêt immobilier, automobile/moto, travaux, consommation, rachat de crédit… Cependant, il faut à tout prix éviter de penser que ces aides permettront de financer tous les projets d’acquisition. Si certaines décident de subventionner l’achat d’un terrain nu, la construction, la rénovation ou les travaux, elles ne financeront probablement pas les opérations liées aux prêts réglementés (le PAS ou le PTZ).